כרטיסי אשראי – עם איזה כרטיס הכי שווה להזמין מחו"ל ואיזה נותן הכי הרבה טיסות חינם?

ישנם כ-100 סוגים של כרטיסי אשראי. הם באים בגדלים שונים, בצבעים שונים ובצורות שונות. באתר של ישראכרט בלבד, ניתן למצוא 27 סוגים שונים של חתיכות פלסטיק עם פס מגנטי שמאפשרות לגהץ עד-לא-ידע. החלטתי לעשות סדר בנושא, מכיוון שלא פגשתי עדיין מדריך מלא שיסביר לי מה היתרונות של כל סוג כרטיס כשזה מגיע לרכישות מחו"ל. עשיתי סדר בארנק ועל הדרך חקרתי לעומק את הנושא המורכב. תוך כדי התהליך הבנתי שזה יהיה פשע לא לשתף את המידע שאספתי.

אז מאיפה באים הכרטיסים לעולם?

נכון לפברואר 2017, ישנם 3 גופים עיקריים בישראל שמנפיקים כרטיסי אשראי:

חברת Cal (כאל) – מנפיקה כרטיסי אשראי של Visa, Mastercard ו-Diners

חברת Leumi Card (לאומי קארד) – מנפיקה Visa ו-Mastercard

חברת Isracard –מנפיקה כרטיסי ישראכרט, Visa, Mastercard ו-American Express

גוף נוסף שמנפיק כרטיסי אשראי הוא דואר ישראל. לא מניתי אותו יחד עם שאר חברות האשראי בכוונה. מי שמנפיק את כרטיסי האשראי של הדואר בפועל היא חברת Payoneer, שנוסדה ע"י ישראלים ב-2005 ומאז הצליחה בגדול. דואר ישראל מנפיק כרטיסי אשראי נטענים בשקלים ומט"ח של Visa ו-Mastercard. מדובר בצורת עבודה מיוחדת שנותנת אפשרות להטעין סכום מוגדר מראש בכרטיס אשראי. כאשר הסכום נגמר, הכרטיס הופך לחתיכת פלסטיק חסרת משמעות עד שלא מטעינים אותו שוב.

אז מי מנפיק את מי?

מבנה הבעלות של החברות שמנפיקות כרטיסי אשראי בישראל נראה כך:

1. חברת כאל שייכת היום לשני בנקים: דיסקונט (72%) ובנק בינלאומי (28%)
2. חברת ישראכרט שייכת לבנק הפועלים
3. חברת לאומי קארד שייכת לבנק לאומי (80%) וקבוצת עזריאלי (20%)
4. דואר ישראל שייך לממשלה

כלומר כל החברות שמנפיקות כרטיסי אשראי בישראל שייכות היום ל-4 בנקים ולממשלה, כולל דואר ישראל שמשמש גם כדואר, גם כחברה שמנפיקה כרטיסי אשראי, גם כבנק וגם מצליחה לספק תחפושות פורים שהזמנת ב-2016 רק לקראת פורים ב-2017.

חלוקת החברות לפי בנקים מסבירה למה אלו, שיש להם חשבון בבנק לאומי וכרטיס אשראי שהונפק ע"י לאומי קארד, יכולים לראות את פירוט ההוצאות של כרטיס האשראי בתוך האזור האישי בלאומי אונליין. הרי שתי החברות שייכות לגוף אחד וזה שרות נוסף שמסופק על ידן. אם יש לי כרטיס אשראי שהונפק ע"י ישראכרט וחשבון בנק בלאומי, אופציה זו כבר לא קיימת. במקרה הזה, יש צורך להיכנס לאתר של ישראכרט ורק שם יראו לי כמה באמת עלה הבילוי האחרון שלי. ככלל אצבע, נוח יותר להחזיק בכרטיס אשראי של חברה ששייכת לבנק שבו מנוהל החשבון שלך. כך מקבלים יותר מידע, בפחות קליקים של העכבר וכל זה במקום אחד.

אז יש 4 חברות שמנפיקות את אותם הכרטיסים. את מי זה מעניין?

אותנו. כל חברת אשראי קובעת לעצמה מה הן העמלות שאנחנו צריכים לשלם לה על השימוש בכרטיס האשראי. ניקח לדוגמא קניה בחו"ל. אם טסתי עכשיו לרומא וישבתי על אספרסו באחד מבתי קפה וגיהצתי את כרטיס האשראי שלי כדי לשלם את החשבון, זאת עסקה שנעשתה בחו"ל. אם אני קונה מוצר באינטרנט בפלטפורמות כמו Aliexpress או ebay ומחיר המוצר מצוין בדולרים, זאת גם עסקת חו"ל, למרות שישבתי בבית, בישראל והמוצר הוזמן לכתובת ישראלית. בעסקאות חו"ל, התשלום מתבצע במטבע חוץ, אך יורד מהחשבון שלי בשקלים. לדוגמא ניקח מצב, שבו אני צריך לשלם עכשיו 10$ עבור מוצר שנרכש בחו"ל. ביום של העסקה, שער הדולר היה 4 ₪. חוץ מ-40 ₪ שאני צריך לשלם, חברת האשראי גובה ממני עמלה על זה, שהיא מבצעת את המרת המטבע בשבילי. כמו ב-Change.

לפני שנה, לכל מטבע בכל הכרטיסים של חברת אשראי מסוימת היתה עמלת המרה משלו. למשל, בתור לקוח של ישראכרט, הייתי משלם 1.2% מערך העסקה בקניות שלי ב-ebay, אם המחיר היה בדולרים. אם המחיר היה ביורו, הייתי משלם 2.75% מערך העסקה על הזכות לרכוש מוצר מחו"ל.

אבל מיולי 2015, המצב השתנה, המפקח על הבנקים הורה לגבות עמלת המרה אחידה על עסקאות כרטיסי אשראי שנעשות במט"ח. חברות האשראי החלו לגבות עמלות המרה אחידות, אבל על הדרך העלו אותן בצורה משמעותית.

מצד אחד, אם בא לי עכשיו למשוך 20$ כשאני בחו"ל, אז הרווחתי! בעבר הייתי משלם בערך 4 דולר עמלה, היום אני אשלם רק 3-4% מערך המשיכה (תלוי בחברת אשראי כמובן). זה אמנם נראה שהרווחתי, אבל זה לא המצב באמת. את המזומן בחו"ל אני מושך אולי פעם או פעמיים בשנה. גם זה, במקרים חריגים. לעומת זאת, קניות מחו"ל באינטרנט, אני עושה בצורה סדירה כמה עשרות פעמים בשנה. ודווקא פה, כן גדלו העמלות. הסטטיסטיקה מראה ש- 90% מעסקאות חו"ל שנעשות באמצעות כרטיסי אשראי הן עבור תשלום בקניות מחו"ל מהאינטרנט, ורק 10% מתבצע בצורת משיכת מזומנים בבנקומטים בחו"ל. כדי להבין על אלו סכומים מדובר: נכון לסוף של 2015, רכישות אונליין של ישראלים בחו"ל היו מוערכות ב-9.3 מיליארד שקל. באותה שנה, 45% משוק כרטיסי האשראי בישראל היו שייכים לישראכרט, 26% שייכים לכאל ו-29% ללאומי קארד. רואים בבירור שחברות לאומי קארד וישראכרט הרוויחו בגדול, מכיוון שרוב עסקאות אונליין נעשות בדולרים.

המותג כן קובע

כפי שכבר ציינתי, ישנם 5 מותגים של כרטיס אשראי: Diners, American Express, Visa, Mastercard וישראכרט. השאלה הבאה ששאלתי את עצמי: מה השוני בין כרטיס Visa ל-American Express, אם שניהם הונפקו בחברת ישראכרט? תשובה: בתי עסק שמוכנים לקבל תשלומים בכרטיסים אלה. מסתבר שיש מותגים יותר ופחות פופולריים. דוגמאות בולטות: אם יש לי כרטיס של American Express, אני לא יכול לבצע באמצעותו רכישות באתר Aliexpress.

להלן 10 האתרים הפופולריים בישראל שמאפשרות להזמין מוצרים מחו"ל וטבלה של מותגי כרטיסי אשראי שמתקבלים באתרים אלו:

אם כבר מדברים על חו"ל, מה עם כל התכניות של נקודות טיסה?

נקודות טיסה זה נושא מעניין ורחב בפני עצמו. היום ניתן לקבל נקודות בחברות תעופה כמו אל-על, UP ו-British Airways. בנוסף קיימים שני מועדוני תעופה גדולים, שמכילים עשרות חברות תעופה בעסקת חבילה אחת: MileagePlus ו-Miles & More.

כאן אפשר לראות את כל חברות התעופה שחברות ב-MileagePlus וכאן מידע על חברות תעופה שחברות ב-Miles & More. לאומי קארד מנפיקה כרטיסי אשראי שמאפשרים צבירת נקודות במועדון MileagePlus וכאל מנפיקה כרטיסים של Miles & More.

כדי לצבור נקודות של אל-על ו-UP, יש צורך להזמין כרטיס של "הנוסע המתמיד". כאן ניתן לקבל פירוט מקיף על איך ניתן לעשות זאת. הכרטיס כרוך בדמי הרשמה חד פעמיים של 25$, אם נרשמים באינטרנט או 30$ בהרשמה דרך טלפון. בתמורה להרשמה מקבלים 30 נקודות לחשבון המתמיד החדש שלך. כדי לצבור מיילים של MileagePlus, יש להירשם לשרות דרך אתר www.united.com או חברת לאומי קארד בטלפון 03-6178888. כדי לצבור מיילים של Miles and More, יש להירשם דרך כאל בטלפון  03-5726999.

להלן טבלאות שמרכזות כמה עולה כל נקודה או 10 מיילים בהתאם לסוג הכרטיס שאתם מחזיקים וחברת אשראי שהנפיקה אותו.

כרטיסי אשראי שהונפקו ע"י לאומי קארד:

כרטיסי אשראי שהונפקו ע"י כאל:

כרטיסי אשראי שהונפקו ע"י ישראכרט:

אם חשבת שנקודות או מיילים פשוט מתווספים לכרטיס שלך, טעית.

כדי להמיר את כל ההוצאות לנקודות, יש צורך להתקשר למרכז השרות של חברת האשראי שהנפיקה לך את הכרטיס.

כדי להמיר לנקודות בלאומי קארד יש להתקשר לטלפון 03-6178888

כדי להמיר לנקודות בכאל יש להתקשר לטלפון 03-5726999

כדי להמיר לנקודות בישראכרט יש להתקשר לטלפון 03-6364636

לא כל השקלים נספרים לטובת הנקודות.

יש הוצאות שלא נחשבות לטובת הנקודות. להלן הרשימה המלאה:

תשלומים עבור ביטוחים מכל הסוגים

רשויות מקומיות

רשויות המס

משרדי הממשלה

משרד הפנים

רשות השידור

חברות עירוניות למשל תאגידי מים

ביטוח לאומי

מנהל מקרקעי ישראל

תשלומי אגרות חברות ממשלתיות

כבישי אגרות

פוליטיקלי קורקט – לא בעולם של כרטיסי אשראי.

יש הבדלי צבע ומעמד. מהטבלאות והגרפים רואים בבירור שככל שעולים במעמד של כרטיס האשראי, כך מקבלים יותר נקודות טיסה ומיילים. זה לא נגמר רק בטיסות. לכל כרטיס יש עוד עשרות הטבות שמקבלים ככל שעולים בסטטוס של הפלסטיק בארנק. כך ניתן לקבל כיסוי ביטוח נסיעות יותר אדיב, משיכת מזומנים בבנקומט ללא הגבלה, מענה 24/7 של נציגי שירות, כניסות לטרקלין בחינם בשדות התעופה ברחבי העולם, הנחות בבתי מלון וסוכנויות לשכירות רכב וכו'. המעמד נרכש בעזרת פרמיה חודשית שמשלמים עבור אחזקת כרטיס האשראי. הפרמיה מגיעה עד ל-270 ₪ דמי כרטיס שמשלמים עבור הכרטיסים הכי יוקרתיים: Centurion של American Express, Visa Wolrd Signia ו-Mastercard World Elite. פרט לתשלום הגבוה, בדרך כלל קיימת גם התחייבות להוצאה חודשית מינימלית באמצעות הכרטיס, שמגיע לעשרות אלפי שקלים.

לסיכום: אז מהה כרטיס האשראי שהכי מתאים לך?

התשובה: תלוי לאיזו מטרה. במידה ויש לך אהבה לקניות בחו"ל: אני ממליץ על ויזה או מסטרקארד שהונפקו בחברת ישראכרט בגלל העמלות הנמוכות. יתרון נוסף בויזה ומסטרקארד, הוא שהם נחשבים למותגי כרטיס אשראי אשר מכובדים בכמות הכי גדולה של עסקים ברחבי העולם.

במידה ויש לך טיסה לחו"ל ואין ברצונך להביא אתך כרטיסי אשראי שקשורים לחש­­­­­בון הבנק שלך: אני ממליץ על כרטיסי אשראי נטענים של דואר ישראל.

כרטיסי Fly Card של אל-על, או אחד מכרטיסי האשראי של מועדוני התעופה, הם פתרון טוב, אם יש לך הוצאות חודשיות של מעל ל-10,000 ₪ בכרטיס האשראי או שיש לך הרבה טיסות לחו"ל. כך תקבל כמות נקודות או מיילים מכובדת שהולכת לחסוך הרבה דולרים בקניית כרטיס הטיסה הבאה שלך או בשדרוג טיסה קיימת.

אם מסתכלים על הכרטיסים הכי יוקרתיים, שלושת המותגים (ויזה, מסטרקארד ואמריקן אקספרס) מציעים תכניות מפוארות. הדעה הרווחת היא ש-Centurion של American Epxress מוביל מבחינת ההטבות. אני מציע לבדוק את רשימת ההטבות של כל אחת מהחברות בקפדנות לפני שבוחרים באחד מכרטיסי היוקרה ופחות להתייחס לשמועות.

נ.ב. לא כיסיתי את כל האספקטים האפשריים של ההטבות שנותנות חברות כרטיסי האשראי. אם הייתי עושה זאת, הכתבה הייתה הופכת להיות ספר שלם, שהיה צריך לעדכן אותו מדי שבוע. ריכזתי את הדברים המרכזיים שחשוב לדעת בבחירת כרטיס אשראי, כמו עמלות שמשלמים בקניה מחו"ל, הטבות במועדוני תעופה, הקשר בין הבנקים לכרטיסי האשראי ונוחות השימוש בהם. אני מקווה שהמחקר שעשיתי תרם לך לפחות במשהו וסיפק לך כמה נתונים שלא ידעת עליהם קודם. אני אשמח לשמוע את דעתך ולקבל ביקורת על הכתבה ואולי רעיונות על מידע נוסף ופרטים שהיית רוצה שאוסיף.